"Es posible asegurar 10 millones de wones mensuales tras la jubilación"... La clave para gestionar 750 millones de wones es la 'diversificación de canales'

Dependiendo de cómo se gestione el gran capital acumulado en el momento previo a la jubilación, los ingresos disponibles reales después del retiro pueden variar. En lugar de simplemente mantenerlo en depósitos, la clave es diseñar un "canal" de activos que permita minimizar la carga de impuestos y de las primas del seguro de salud.

Según un video reciente de 'Teacher Pil TV - Kim Gyeong-pil's Money Training', un profesor en activo de unos 50 años que se acerca a la jubilación solicitó asesoramiento. El caso presenta a una persona que posee activos considerables, incluyendo 750 millones de wones en activos de The Korean Teachers' Credit Union, además de bienes raíces, acciones y ahorros para la jubilación. El experto aconsejó que gestionar un capital de tal magnitud simplemente mediante depósitos bancarios (con un rendimiento del 2-3%) es poco eficiente, y que se requiere una asignación estratégica que considere los problemas de impuestos y del seguro de salud.

Método de diseño de un 'canal de pensiones' para reducir la carga de impuestos y del seguro de salud

Las variables clave en la gestión de activos son los "impuestos" y el "seguro de salud". El experto señaló que la Pensión de los funcionarios públicos y la Pensión Nacional están sujetas a la suma del impuesto sobre la renta global y son objeto de la imposición del seguro de salud. Por el contrario, las pensiones recibidas a través de los ahorros para la jubilación y la Pensión individual de jubilación (IRP) tienen la ventaja de que solo se debe pagar el impuesto sobre la renta de las pensiones (5.5%~3.3%) y quedan excluidas del seguro de salud.

Sin embargo, en el caso de los ahorros para la jubilación y la Pensión individual de jubilación (IRP), debe tenerse en cuenta que si el monto recibido anualmente supera los 15 millones de wones, la carga fiscal puede aumentar. El experto sugirió: "Es apropiado gestionar entre 150 millones y 200 millones de wones en ahorros para la jubilación e IRP para retirar menos de 15 millones de wones al año". Explicó que es necesario realizar un "equilibrio" para reducir la carga fiscal en el momento del retiro, diversificando los activos en la Cuenta individual de ahorro (ISA), ahorros para la jubilación, Pensión individual de jubilación (IRP) y depósitos de la unión de profesores, para evitar que el capital se concentre en un solo lugar.

Gestión estable mediante el uso de TDF y el aprovechamiento de la Pensión hipotecaria

Como metodología de gestión, se propuso el uso de 'TDF' (Target Date Fund), que ajusta la proporción entre activos de riesgo y activos seguros según la fecha de jubilación. El experto recomendó establecer un "vintage" (año objetivo) como 'TDF 2034' si la jubilación es en 2034, o 'TDF 2037' si es en 2037, para ajustar la proporción entre bonos y acciones. El método consiste en reducir la proporción de acciones a medida que se acerca la jubilación y gestionar la volatilidad mediante ETFs de bonos, entre otros.

Además, se mencionó la 'Pensión hipotecaria' utilizando activos inmobiliarios como una estrategia eficaz. El experto afirmó: "Dado que la Pensión hipotecaria es una forma de préstamo hipotecario inverso, no presenta problemas de impuestos ni de seguro de salud", y propuso opciones como utilizar el apartamento que se posee actualmente o mudarse a una zona de mayor categoría para recibir la Pensión hipotecaria. En el caso del ejemplo mencionado, se pronosticó que, a través de la Pensión de los funcionarios públicos, la Pensión hipotecaria y los activos financieros diversificados, se podría asegurar un nivel de ingresos de aproximadamente 10 millones de wones mensuales tras la jubilación.

El experto enfatizó: "Lo más importante, más que en dónde invertir, es aumentar el número de canales para reducir la carga del seguro de salud y del impuesto sobre la renta, y así asegurar la estabilidad".