"El límite del banco y mi capacidad de pago son diferentes"... 4 criterios clave para decidir el tamaño de un préstamo

Es necesaria una estrategia para ampliar el alcance de la formación de activos utilizando préstamos, pero un nivel de deuda que no se pueda soportar puede sacudir los cimientos de la economía familiar. Ante la creciente preocupación por la volatilidad de las tasas de interés recientemente, se han presentado directrices concretas para calcular el tamaño adecuado de un préstamo.

Se debe limitar el pago de capital e intereses al 30% de los ingresos netos

Según el video del autor Song Hee-gu, el criterio más importante al decidir un préstamo no es el límite permitido por el banco, sino si "es un nivel en el que el individuo puede vivir". El video recomienda, tomando como base el pago de capital e intereses nivelado a 30 años, establecer el máximo para el pago de capital e intereses en aproximadamente el 30% de los ingresos netos.

Por ejemplo, si los ingresos netos mensuales de una pareja que trabaja ambos es de 10,000,000 de wones, el pago mensual de capital e intereses debería limitarse a menos de 3,000,000 de wones. Si se gana 3,000,000 de wones netos mensuales con un solo sueldo, se explica que un pago mensual de alrededor de 1,000,000 de wones es lo adecuado. Sin embargo, esto puede variar según la situación individual. El video enfatiza que si la proporción de bonos es alta o los gastos de vida son bajos, el límite superior puede aumentarse, pero si los ingresos son inestables o se prevén grandes gastos en el futuro, este criterio debe reducirse más.

4 elementos que deben verificarse obligatoriamente antes de decidir el tamaño del préstamo

Para evitar situaciones en las que la capacidad de ahorro desaparezca debido a préstamos excesivos o que no se pueda responder a gastos repentinos, se deben verificar obligatoriamente los siguientes cuatro elementos antes de ejecutar un préstamo.

El primero es la estabilidad de los ingresos. No solo se debe observar el ingreso actual, sino también la posibilidad de que el ingreso se mantenga en el futuro, y el tamaño del préstamo debe variar considerando las características de los ingresos fijos, como el salario, y los ingresos variables, como los bonos o ingresos por negocios. El segundo es el flujo de caja. Se debe verificar la cantidad que queda cada mes tras excluir los gastos de vida y las primas de seguros, y debe existir la capacidad de ahorrar al menos alrededor del 30% del salario mensual incluso después de asumir el pago de capital e intereses. El tercero son los planes de grandes gastos futuros. Si hay eventos que requieran una suma importante de dinero, como la compra de un automóvil, el sustento de los padres, un cambio de trabajo o la preparación para un negocio, se debe ajustar el tamaño del préstamo. El último es la capacidad de resistencia. Es esencial realizar el proceso de calcular si uno puede soportar un aumento repentino de las tasas de interés mediante sus propios ingresos y flujo de caja en caso de que las tasas suban más rápido de lo esperado.

Diferencia entre el periodo de aumento de tasas de 2021 y el entorno de mercado actual

El video explicó las medidas de respuesta comparando el periodo de aumento rápido de las tasas de interés de 2021 con el entorno de mercado actual. En 2021, la tasa de interés básica del Bank of Korea se encontraba en un estado de tasa ultra baja del 0.5%, pero aumentó rápidamente hasta el 3.5% en un año y medio para responder a la inflación. El video analiza que el impacto de aquel entonces se debió a que los agentes económicos, acostumbrados a las tasas bajas, se enfrentaron al "disparador" de un aumento repentino de las tasas.

Por el contrario, la diferencia radica en que actualmente, tras haber experimentado ya un ciclo de fuerte aumento de tasas, los participantes del mercado se encuentran en un estado de adaptación a las tasas altas en cierta medida. Sin embargo, que el mercado se haya adaptado a los cambios en las tasas no significa que no haya un impacto para el individuo. El video enfatizó que la "respuesta individual" basada en los ingresos y el flujo de caja de la persona es mucho más importante que la tendencia del mercado, utilizando la analogía de que "aunque el sushi de huevo en el refrigerador esté fresco, el sushi de huevo en tu mano puede estar echado a perder". En última instancia, el principio clave para utilizar un préstamo es elegir el mejor activo dentro de un rango que se pueda soportar.

Un enfoque alternativo: separar la residencia de la inversión

En los casos donde es difícil comprar una vivienda debido a la carga del préstamo, se presentó como alternativa la estrategia de "separar la residencia de la inversión". Este método consiste en residir en la zona deseada mediante alquiler mensual para gestionar los gastos de vivienda y, al mismo tiempo, utilizar el capital restante para examinar propiedades de proyectos de reurbanización o renovación. No obstante, se añadió que en el caso de la inversión en reurbanización, se deben verificar minuciosamente la etapa del proyecto, las relaciones de derechos, el periodo previsto del proyecto, las contribuciones adicionales y los precios de mercado circundantes.