“银行额度与我的偿还能力并不一致”……决定贷款规模的4个核心标准

虽然需要通过利用贷款来扩大资产形成的范围，但无法承受的债务可能会动摇家庭经济的根基。在近期对利率波动性的担忧日益增加的情况下，为了计算合理的贷款规模，具体的指南被提出。

应将本息偿还额限制在税后收入的30%以内

根据作家 Song Hee-gu 的视频，决定贷款时最重要的标准不是银行允许的额度，而是“个人是否处于可以维持生活的水平”。视频以30年等额本息还款为标准，建议将税后收入的30%左右设定为本息偿还的最大值。

例如，如果双薪夫妇的月税后收入为1,000万韩元，则应将每月本息偿还额限制在300万韩元以内。说明中提到，如果是单薪家庭，月税后收入为300万韩元，则每月偿还额在100万韩元水平较为合适。不过，这可以根据个人情况而有所不同。视频强调，如果绩效奖金占比高或生活费支出较少，可以提高上限；但如果收入不稳定或预计未来有大额支出，则应进一步降低这一标准。

决定贷款规模前必须检查的4个要素

为了防止因过度贷款导致储蓄能力丧失或无法应对突发支出，在执行贷款前必须确认以下四个要素。

第一是收入的稳定性。不仅要看当前的收入，还要观察未来收入维持的可能性，并应根据工资等固定收入与绩效奖金、事业所得等变动收入的特性，采取不同的贷款规模。第二是现金流。应确认扣除生活费和保险费等之后的每月剩余金额，在负担本息后，应具备每月至少能储蓄工资30%左右的余力。第三是未来的大额支出计划。如果有购买汽车、赡养父母、跳槽、准备创业等需要大笔资金的事件，则应调整贷款规模。最后是承受能力。为了应对利率比预期更剧烈上升的情况，必须通过自身的收入和现金流来计算是否能够承担，这一过程是必不可少的。

2021年加息期与当前市场环境的区别

视频通过比较过去的2021年剧烈加息期与现在的市场环境，解释了应对方案。2021年当时，韩国银行基准利率处于0.5%的超低利率状态，但为了应对通货膨胀，在一年半内便剧烈上调至3.5%。视频分析称，当时的冲击是因为习惯了低利率的经济主体们遭遇了利率剧烈上升这一“触发点”。

相比之下，现在的不同之处在于，市场参与者已经经历了一轮强力的加息周期，处于对高利率在某种程度上已经适应的状态。然而，即便市场适应了利率变化，并不意味着对个人没有打击。视频通过“冰箱里的蛋寿司很新鲜，但握在手里的蛋寿司可能会变质”这一比喻，强调了比起市场趋势，基于个人收入和现金流的“个体化应对”要重要得多。最终，在可承受的范围内选择最好的资产，是利用贷款的核心原则。

将居住与投资分离的替代性方法

如果因贷款负担过重而难以购买住房，视频也提出了“居住与投资分离”的策略作为替代方案。即在心仪的地区以月租形式居住以管理居住成本，同时利用剩余资金考察再开发或整治事业的标的。不过，视频补充道，如果是进行再开发投资，必须严密确认事业阶段、权利关系、预计事业期间、追加分摊金以及周边市价等。