"No vendan su casa"... La estrategia de gestión de activos de una pareja de 40 años con 870 millones de wones en acciones estadounidenses

Una pareja de finales de los 40 años está considerando opciones para disponer de sus activos ante la presión de la jubilación y la carga de los gastos educativos de sus hijos. A pesar de poseer activos de alto valor en la zona metropolitana, la pareja manifiesta ansiedad debido a la posibilidad de una disminución de ingresos y a los elevados gastos fijos.

Estado de los activos de una pareja de 40 años con un apartamento de 2.000 millones de wones en la zona metropolitana y 870 millones de wones en acciones estadounidenses

Según el video de Teacher Pil TV - Kim Gyeong-pil's Money Training, los ingresos mensuales del hogar de la pareja de finales de los 40 que envió el caso son de 5,2 millones de wones para el esposo y 2,1 millones de wones para la esposa, sumando un total mensual de 7,3 millones de wones. Esto supera los 6,49 millones de wones, que es el ingreso medio para un hogar de cuatro personas. La composición de sus activos consiste en un apartamento valorado entre 1.900 y 2.000 millones de wones ubicado en la zona metropolitana, y activos financieros de aproximadamente 870 millones de wones, incluyendo acciones estadounidenses.

El apartamento mencionado se encuentra actualmente alquilado bajo el sistema de depósito (jeonse); si se resta el depósito de 800 millones de wones y un préstamo de 100 millones de wones, el patrimonio neto real es de aproximadamente 1.100 millones de wones. Si a esto se suman 320 millones de wones de inversión directa en acciones estadounidenses, 13 millones de wones de indemnización por despido y pensión de jubilación (tipo DC), y unos 107 millones de wones de fondos de ahorro para la jubilación y cuentas ISA, el patrimonio neto total alcanza aproximadamente los 2.500 millones de wones. En particular, destaca que comenzaron a invertir en acciones estadounidenses durante el difícil periodo de subida de tipos de interés en 2022, logrando una alta rentabilidad.

De los 6,5 millones de wones de gastos mensuales, 2 millones son para academias de primaria... Los altos gastos fijos son la variable

A pesar del gran volumen de activos, la razón por la que la pareja siente una gran inseguridad económica son los elevados gastos fijos. De los 7,3 millones de wones de ingresos mensuales, se gastan aproximadamente 6,5 millones de wones cada mes, incluyendo 2 millones de wones en comida, 2 millones de wones en academias para los hijos (basado en dos estudiantes de primaria), 350.000 wones en primas de seguros, 450.000 wones en gastos de mantenimiento del apartamento y 450.000 wones en intereses de préstamos. Como resultado, el excedente de dinero disponible cada mes es de unos 800.000 wones.

A esto se suma la presión de la jubilación en el trabajo del esposo, lo que aumenta la incertidesta. El esposo decidió resistir mediante un traslado de departamento recientemente, pero en caso de cambiar de empleo en el futuro, su ingreso mensual podría caer drásticamente a unos 3 millones de wones. Los solicitantes expresaron su dilema sobre si deben vender la casa donde residen para prepararse ante la disminución de ingresos, o si deben vender los activos de sus acciones o cuentas de pensiones para cubrir los gastos de vida.

"Vender la casa es el último recurso... Se debe asegurar el flujo de efectivo en orden: primero acciones y luego pensiones"

El experto Kim Gyeong-pil, quien apareció en el video, diagnosticó que "en una situación con un patrimonio neto de 2.500 millones de wones, se está preocupando excesivamente por riesgos futuros que aún no han ocurrido". Él recomendó una respuesta por etapas, aclarando la prioridad para la disposición de los activos.

En primer lugar, la venta de la vivienda donde residen debe posponerse hasta la etapa final. El experto Kim enfatizó que vender la casa debe ser el último recurso, afirmando: "Aún no han renunciado al trabajo, y en el futuro existen métodos para convertir la casa en efectivo sin venderla, como a través de la pensión de la vivienda o préstamos hipotecarios inversos".

En segundo lugar, está el orden de venta de los activos financieros. El experto Kim recomendó no tocar los fondos de los fondos de ahorro para la jubilación y las cuentas IRP hasta antes de los 55 años para mantener los beneficios fiscales. En su lugar, sugirió utilizar prioritariamente la inversión directa en acciones estadounidenses que ha generado beneficios. Explicó que "si se aplica la Regla del 4% (método de retirar un porcentaje determinado de los activos cada año), se pueden obtener entre 1,5 y 2 millones de wones mensuales para gastos de vida a partir de los 870 millones de wones en activos de acciones".

En conclusión, el experto Kim pronosticó que "es perfectamente superable si responden de una manera que acepte la disminución de ingresos y cubra los gastos de vida insuficientes vendiendo gradualmente las acciones estadounidenses", y señaló que, con el volumen de activos actual, no debería haber grandes problemas para la preparación de la jubilación y la crianza de los hijos.