“不要卖房子”……持有8.7亿韩元美国股票的40代夫妇的资产管理策略

一对40岁后期的夫妇在退休压力与子女教育费负担之间，正为资产处置方案而苦恼。尽管在首都圈持有高价值资产，但由于收入可能减少以及高额固定支出，该案例表现出了强烈的焦虑感。

持有首都圈20亿韩元公寓与8.7亿韩元美国股票的40代夫妇资产现状

根据Pil老师TV - 金庚弼的理财训练视频，寄来求助信的40代后期夫妇家庭收入为丈夫520万韩元，妻子210万韩元，合计月收入约为730万韩元。这高于4人家庭的中位收入649万韩元。资产构成包括一套位于首都圈、价值约19亿至20亿韩元的公寓，以及包括美国股票在内的约8亿7,000万韩元的金融资产。

该公寓目前处于出租状态，扣除8亿韩元的租金押金和1亿韩元的贷款后，实际净资产规模约为11亿韩元。再加上美国股票直接投资金3亿2,000万韩元、退职金及退职年金（DC型）1,300万韩元、年金储蓄基金与ISA账户约1亿700万韩元等，总净资产达到约25亿韩元。其特点是在2022年加息期这一困难时期开始投资美国股票，并取得了高收益率。

月支出650万韩元中包含小学生补习费200万韩元……高额固定支出是变量

尽管资产规模巨大，夫妇俩经济焦虑感大的原因是高额的固定支出。在730万韩元的月收入中，包括伙食费200万韩元、子女补习费200万韩元（以2名小学生为准）、保险费35万韩元、公寓管理费45万韩元、贷款利息45万韩元等，每月支出约650万韩元。结果，每月剩余的闲置资金仅为80万韩元左右。

此外，丈夫在职场面临的退休压力进一步增加了不确定性。丈夫最近决定通过部门调动来坚持留任，但如果今后换工作，月收入可能会骤降至300万韩元水平。求助者表达了纠结：为了应对收入减少，是应该卖掉目前居住的房子，还是应该变卖股票或年金账户的资产来充当生活费。

“卖房是最后手段……应按股票、年金的顺序确保现金流”

出现在视频中的专家Kim Gyeong-pil诊断称：“在持有25亿韩元净资产的情况下，对于尚未发生的未来风险表现出了过度的担忧。”他明确了资产处置的优先顺序，并建议采取分阶段应对措施。

第一，出售目前居住的住宅应推迟到最后阶段。Kim专家强调：“目前尚未处于离职状态，且未来可以通过住房年金或逆抵押贷款等方式，在不卖房的情况下实现资金变现”，因此卖房应当是最后的手段。

第二，是金融资产的变现顺序。Kim专家建议，在55岁之前，为了维持税收优惠，不要动用年金储蓄基金和IRP账户的资金。相反，他建议优先利用产生收益的美国股票直接投资金。“如果应用4%规则（每年提取资产一定比例的方式），从8亿7,000万韩元的股票资产中，每月可以筹措约150万至200万韩元的生活费。”他解释道。

结论是，Kim专家预测：“只要能够忍受收入减少的情况，通过一点点变卖美国股票来弥补不足的生活费，这种应对方式完全可以克服困难”，并认为以目前的资产规模，在养老准备和子女抚养方面不会有太大问题。