「家を売らないでください」…アメリカ株を8.7億ウォン保有する40代夫婦の資産管理戦略

40代後半のある夫婦が、退職の圧力と子供の教育費負担の間で、資産の処分方法について悩んでいる。首都圏に高価な資産を保有しているにもかかわらず、所得減少の可能性と高い固定支出により、不安を訴えている事例だ。

首都圏の20億ウォンのアパートとアメリカ株8.7億ウォンを保有する40代夫婦の資産現況

ピル先生TV - キム・ギョンピルのマネートレーニングの動画によると、相談を送った40代後半の夫婦の世帯所得は、夫が520万ウォン、妻が210万ウォンで、合計月額730万ウォン水準である。これは4人家族の中位所得である649万ウォンを上回る水準だ。資産構成は、首都圏に所在する19億〜20億ウォン相当のアパート1軒と、アメリカ株など約8億7,000万ウォンの金融資産で構成されている。

当該のアパートは伝貰（チョンセ）に出している状態で、伝貰保証金8億ウォンとローン1億ウォンを除けば、実質的な純資産は約11億ウォン規模だ。ここにアメリカ株の直接投資金3億2,000万ウォン、退職金および退職年金（DC型）1,300万ウォン、年金貯蓄ファンドとISA口座の約1億700万ウォンなどを合算すると、全体の純資産は約25億ウォンに達する。特に2022年の金利上昇期という困難な時期にアメリカ株投資を開始し、高い収益率を記録したことが特徴である。

月支出650万ウォンのうち小学生の塾代が200万ウォン…高い固定費が変数

高い資産規模にもかかわらず、夫婦の経済的不安が大きい理由は、高い固定支出にある。月所得730万ウォンのうち、食費200万ウォン、子供の塾代200万ウォン（小学生2人基準）、保険料35万ウォン、アパート管理費45万ウォン、ローン利息45万ウォンなどを含め、毎月約650万ウォンが支出されている。結果として、毎月残る余裕資金は80万ウォン水準だ。

ここに、夫の職場での退職の圧力が続いているという点が不確実性を高めている。夫は最近、部署異動を通じて踏みとどまることを決定したが、今後転職する場合、月所得が300万ウォン水準に急減する可能性がある状況だ。相談者は、所得減少に備えて居住中の家を売るべきか、あるいは株式や年金口座の資産を売却して生活費に充てるべきか、悩みを吐露した。

「家の売却は最後の手段…株式・年金の順でキャッシュフローを確保すべき」

動画に出演したキム・ギョンピル専門家は、「純資産25億ウォンを保有している状況で、まだ発生していない未来のリスクを過度に心配している」と診断した。彼は資産処分の優先順位を明確にし、段階的な対応を勧告した。

第一に、居住中の住宅の売却は最も最後の段階まで遅らせるべきだ。キム専門家は「まだ退職した状態ではなく、将来的に住宅年金や逆モーゲージローンを通じて、家を売らずとも現金化できる方法がある」とし、家を売ることは最後の手段であるべきだと強調した。

第二に、金融資産の売却順序だ。キム専門家は、年金貯蓄ファンドとIRP口座の資金は、55歳より前までは税制優遇を維持するために手を付けるべきではないと勧告した。代わりに、収益が発生しているアメリカ株の直接投資金を優先的に活用することを提案した。「4%ルール（資産の一定割合を毎年引き出す方式）を適用する場合、8億7,000万ウォンの株式資産から月150万〜200万ウォン程度の生活費を調達できる」という説明だ。

結論として、キム専門家は「所得が減少する状況を受け入れながら、アメリカ株を少しずつ売却して不足する生活費を補う方式で対応すれば、十分に克服可能である」とし、現在の資産規模であれば老後の準備と子供の養育に大きな問題はないだろうと展望した。