退休时八九成人一次性领取退休金，专家建议改走IRP领年金最高减税50%

目前韩国退休人员中，80%至90%会一次性领取退休金。但经济研究所所长Hong Chun-uk强烈建议，从税收优惠角度看，应通过IRP（个人型退休金）账户以年金方式领取。他同时指出，多数上班族的退休金连物价涨幅都跟不上，只是“沉睡的钱”。

领年金最高可减免50%退休所得税

将退休金转入IRP账户、从55岁起以年金形式领取，可大幅减少退休所得税。按领取年限计算，第1至10年减免退休所得税的30%，第11至20年减免40%，领取21年以上最多可减免50%。另外，向IRP账户追加存入资金，年终结算时还可享受税额抵扣，既能扩大养老资产规模，又能减轻税负，可谓一举两得。

Hong Chun-uk还叮嘱，不要因为名称难懂就放弃管理退休金。他表示，弄清DB、DC、IRP的差别，找到适合自身情况的运作方式，是打造更好晚年生活的起点。

七成五资金困在本息保障型，跑不赢通胀

目前韩国退休金积累资金约75%被锁定在本息保障型产品中。视频提到，人们认为退休金是人生最后的保障，因此容易只执着于安全性；而本息保障型大多是银行存款，难以抵御通胀。

过去10年消费者物价平均涨幅约为3.1%，退休金平均收益率却只停留在2%多，意味着资产价值实际上在缩水。Hong Chun-uk用具体数字比较了不同运作方式带来的差距：以1亿韩元退休金为基准，按本息保障型（收益率3%）运作，10年后约为1.3亿韩元；若按业绩分红型产品（收益率6%）运作，则接近2亿韩元。

工资峰值制之前，慎重而果断地转为DC型

选择退休金类型时，必须先看公司的薪资结构。如果年薪逐年稳步上涨，由公司承担运作责任的DB型更有利；但当工资涨幅放缓或进入工资峰值制时，情况就不同了。

视频建议，当感觉月薪不再上涨时，应认真考虑转为DC型。DC型由员工自行运作积累资金，可在承担适度风险的前提下追求收益。他提到国民年金过去26年的年化复利收益率约为6.5%，并说明即使接受大约十年一次的亏损，也需要以6%至7%的收益为目标来运作。

不过也有需要注意之处：可以从DB型转为DC型，但一旦转入DC型，就无法再转回DB型。因此应综合考虑加薪空间和自身投资能力，慎重决策。这次讲义明确区分了DB（确定给付型）、DC（确定缴费型）、IRP（个人型退休金）三种类型的差异，并提出了结合个人生命周期和薪资结构的重新设计策略。

先查自己的养老金怎么运作

Hong Chun-uk强调，务必通过金融监督院综合养老金门户，确认自己的养老金目前以何种方式运作，并思考如何提高收益率。

来源：原视频（YouTube）