La diferencia en la puntuación crediticia puede encarecer un préstamo de 400.000 a 2 millones de wones en intereses

La diferencia en la puntuación crediticia puede marcar una brecha de millones de wones en los costes de los intereses de un préstamo. Una puntuación alta permite acceder a préstamos con tipos de interés bajos, mientras que una puntuación baja no solo obliga a asumir intereses elevados, sino que también limita el propio límite de los préstamos y dificulta la obtención de tarjetas de crédito, restringiendo así las actividades económicas en general.

La información proporcionada por la Comisión de Recuperación de Crédito CCRS incluye métodos de gestión crediticia y prioridades en la elección de productos de préstamo que los solicitantes de microcréditos deben conocer obligatoriamente. Kim Ye-seul, auditora sénior de la Comisión de Recuperación de Crédito, definió el crédito como el acto de "usar primero para pagar después", lo que para un individuo representa una deuda que debe ser reembolsada sin falta.

Métodos para aumentar la puntuación crediticia: "La clave es el banco principal y el uso de tarjetas de débito"

Las agencias de calificación crediticia (CB) calculan la puntuación crediticia mediante la recopilación de diversos datos sobre la actividad crediticia de una persona, en una escala de 1 a 1.000 puntos. Cuanto mayor sea la puntuación, mejores serán las condiciones financieras disponibles. La auditora Kim presentó consejos específicos para la gestión de la puntuación crediticia que pueden aplicarse en la vida diaria.

El primer método recomendado es establecer un banco principal. Designar una cuenta de nómina o utilizar productos de ahorro y depósitos en un mismo banco no solo favorece el aumento de la puntuación crediticia, sino que también puede permitir obtener beneficios de tipos de interés preferenciales en futuros préstamos. Asimismo, el uso constante de tarjetas de débito resulta beneficioso. Desarrollar el hábito de utilizar una tarjeta de débito de forma continua durante al menos 6 meses, con consumos mensuales superiores a 300.000 wones y liquidando la totalidad de los pagos, tiene un impacto positivo en la solvencia.

Por el contrario, también existen comportamientos que deben evitarse claramente. No se debe incurrir en retrasos en el pago de préstamos o de saldos de tarjetas de crédito, incluso si las cantidades son pequeñas. Esto se aplica tanto a los préstamos como a los pagos de tarjetas de crédito. En particular, el uso de servicios de efectivo de tarjetas de crédito, préstamos con tarjeta (card loans) o servicios de pago rotativo (revolving) puede interpretarse como una señal de falta de capacidad de pago, siendo una causa de descenso en la puntuación crediticia. Además, el hábito de pagar puntualmente las facturas públicas, como la pensión nacional, el seguro de salud, las facturas de comunicaciones y los suministros de gas, agua y electricidad, también puede contribuir a mejorar la puntuación.

Actualmente, la puntuación crediticia se puede consultar de forma gratuita a través de agencias de calificación como NICE o KCB. Dado que cada agencia utiliza métodos de cálculo y ponderaciones diferentes, es recomendable consultar y gestionar la puntuación en ambas. También es posible realizar la consulta de forma sencilla a través de plataformas financieras como Toss, KakaoBank, Naver Pay o Banksalad.

"Una diferencia del 1% en el interés es decisiva"... Preguntas que debe hacerse antes de un préstamo

Antes de contratar un préstamo, es imprescindible evaluar objetivamente la capacidad de reembolso. La auditora Kim recomendó preguntarse si el préstamo es realmente necesario o si se podría posponer o reunir el capital mediante el ahorro. Además, se debe elaborar un plan concreto para verificar si el importe del préstamo es un nivel que se puede reembolsar sin retrasos, cuánto se debe pagar cada mes y durante qué periodo. Es decir, el solicitante debe confirmar por sí mismo qué cantidad de fondos puede asegurar mensualmente, durante cuánto tiempo puede reembolsar y si puede hacerlo sin incurrir en mora.

La diferencia real en los tipos de interés se manifiesta de forma evidente en las cifras. Por ejemplo, al solicitar un préstamo personal de 10 millones de wones, un usuario con una puntuación de 990 puntos aplicaría un tipo de interés anual del 4% en la banca de primer nivel, pagando aproximadamente 400.000 wones de intereses. Sin embargo, si un usuario con una puntuación en el rango de los 300 puntos utiliza un préstamo de alto interés, se enfrentaría a una carga de intereses de aproximadamente 2 millones de wones debido a un tipo de interés que alcanza el 20% anual. La diferencia de puntuación hace que el coste de los intereses sea casi cinco veces mayor. Por tanto, en caso de que un préstamo sea estrictamente necesario, es esencial gestionar la puntuación crediticia para reducir el tipo de interés.

Existe un orden claro al elegir un producto de préstamo. Primero se debe consultar la banca de primer nivel (bancos comerciales) y, posteriormente, los productos financieros de política para ciudadanos de bajos ingresos, tales como Haetsallon, microcréditos, Nueva Esperanza Brote y Saitdol Loan de la Institución de Fomento Financiero para el Pueblo. Después, se debe verificar la banca de segundo nivel, dejando los préstamos privados (prestamistas) como último recurso. Esto se debe a que utilizar préstamos de alto interés saltándose los productos financieros de política puede provocar una caída en la puntuación crediticia y aumentar la carga de intereses, elevando el riesgo de impago.

Estrategia de reembolso de deuda: "Se debe pagar en orden de mayor interés"

Si ya se tienen préstamos vigentes, el orden de reembolso es importante. La auditora Kim recomendó priorizar el pago de los productos que tengan el tipo de interés más alto. Este es el método más eficiente para reducir el coste total de los intereses y acelerar la recuperación crediticia.

La Comisión de Recuperación de Crédito opera programas de reajuste de deuda personalizados para quienes atraviesan dificultades con sus deudas. Al mantener reembolsos diligentes a través del reajuste de deuda, es posible obtener diversos beneficios financieros, además del aumento de la puntuación crediticia, tales como la emisión de tarjetas de crédito de bajo importe, el apoyo para depósitos de alquiler de vivienda especial y apoyos financieros adicionales de pequeña cuantía.

Por otro lado, es necesario tener precaución para prevenir fraudes financieros. Si se recibe una oferta de préstamo que solicite información personal o dinero, se debe interrumpir la respuesta de inmediato y verificar la veracidad de la misma. En caso de sospecha de fraude financiero, se puede solicitar asesoramiento y realizar denuncias a través de la Policía (112), la Superintendencia Financiera (1332) o la Agencia de la Industria de Internet de Corea (118). Asimismo, la información detallada sobre productos financieros para el pueblo puede consultarse en el centro de llamadas de la Institución de Fomento Financiero para el Pueblo (1397), y la información sobre productos financieros en el portal de información para consumidores financieros 'FINE' de la Superintendencia Financiera.

Fuente: vídeo original (YouTube)