"수시입출금 0.1% vs CMA 2%대"…초보 투자자가 가장 먼저 해야 할 일

투자를 시작하려는 초보자들이 가장 먼저 직면하는 문제는 무엇을 어떻게 시작해야 할지 모른다는 점이다. 금융 지식이나 증권사 이용 경험이 부족한 입문자들을 위해 단계별 계좌 관리 전략이 제시됐다.

"일단 열어라"…생애주기별 필수 계좌 5가지

투자의 첫 단계는 계좌 개설이다. 영상에서는 투자 설득의 과정 없이 우선 계좌를 개설할 것을 권고하며, 연령대와 생애주기에 따른 계좌 운용 방안을 설명했다. 사회 초년생의 경우 CMA, ISA, 연금저축 등 세 가지 계좌를 중심으로 운용하는 것이 기본이다. 월급 수령 후 남은 자금은 CMA로 옮기고, 목돈 마련을 위해 ISA를 활용하며, 세액공제를 위해 연금저축을 개설하는 방식이다. ISA는 3~5년 내 마이너스 리스크가 적은 투자를 세팅해 목돈을 만드는 데 목적을 둔다.

연령이 높아짐에 따라 필요한 계좌는 추가된다. 40대 이후 세액공제 혜택을 높이고자 한다면 연금저축에 더해 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 추가하는 것이 권장된다. 이후 50~60대 퇴직 시점에는 퇴직금을 수령하기 위한 퇴직용 IRP가 필수적으로 추가된다. 결과적으로 초년생부터 은퇴 시점까지 필수적으로 갖춰야 할 계좌는 최소 5개(CMA, ISA, 연금저축, IRP, 퇴직 IRP)로 정리된다. 이 외에 액티브 투자를 위한 위탁계좌와 비과세 혜택이 있는 KRX 금현물 계좌는 선택 영역으로 분류된다.

은행 수시입출금 계좌와 CMA의 수익률 격차

계좌 개설 이후의 핵심 과제는 CMA(자산관리계좌)로의 변경이다. 영상에서는 일반적인 은행의 수시입출금 통장과 CMA의 수익률 차이를 지적했다. 기준금리가 3% 수준인 상황에서 은행의 일반 수시입출금 계좌(보통예금) 수익률은 0.1%대에 머무는 경우가 많다. 반면 CMA는 이보다 훨씬 높은 수익률을 제공할 수 있다.

은행 수시입출금 계좌에 많은 자금이 머무는 이유로는 예금자 보호 제도와 결제 기능의 편의성이 꼽힌다. 증권사의 CMA는 은행과 달리 예금자 보호가 되지 않는다는 점과 결제 기능의 차이가 존재하지만, 수익률 측면에서는 CMA를 활용하는 것이 유리하다는 분석이다. 특히 투자 자금을 예적금에 묶어두지 않고 유동성을 확보하면서도 수익을 높이려면 CMA 활용이 필요하다.

채권 거래의 복잡성과 계좌 관리의 필요성

실제 금융 현장에서 느끼는 채권 거래의 어려움도 언급됐다. 채권은 주식과 달리 종목 검색이 까다롭고, 동일한 기업이 발행한 채권이라도 조건에 따라 수많은 종목이 존재해 스크롤 압박이 심하다는 점이 특징이다. 또한 채권은 수량 단위 계산 방식이 주식과 달라 거래 방식이 생소할 수 있다. 이러한 파편화된 금융 정보와 복잡한 거래 환경 때문에, 초보 투자자들은 거시경제 지표를 살피기에 앞서 당장 실행 가능한 계좌 개설과 관리부터 시작해야 한다는 것이 핵심이다.