“比起资产更应守护收入”……针对储蓄率60%的50代夫妇的养老烦恼，Kim Gyeong-pil给出建议

一对储蓄率达到60%的50代夫妇，就子女的启动资金管理以及房产资产处置问题表达了烦恼。理财训练师Kim Gyeong-pil向他们建议，比起资产价值的上升，优先确保退休后的现金流更为重要。

房产资产11亿韩元与高储蓄率，然而不确定的晚年

根据YouTube频道“Pil老师TV”的订阅者来信，一个居住在京畿道的55岁丈夫与51岁妻子的四口之家，月收入合计为1380万韩元。这是丈夫的月薪580万韩元与妻子的自营业务收入800万韩元（有波动）的总和。这对夫妇的月储蓄额为835万韩元，储蓄占总收入的60%。房产资产包括位于京畿道九里市的公寓（售价9亿韩元，贷款7800万韩元）和位于首尔城北洞的公寓（售价7亿韩元，全租3亿9千万韩元），按净资产计算规模约为11亿3千万韩元。此外，还持有包括1亿5千万韩元退休年金在内的金融资产。

来信者诉说了在两个孩子进入大学后，关于子女启动资金的管理方法、因首尔房价上涨而产生的搬迁困扰，以及在持有的两套住房中该先卖哪一套的难题。特别是孩子们结合父母的支持和自己攒下的钱，分别持有8000万韩元和3000万韩元的巨款。

“房子卖了也会全部变成税”……多套房持有者的房产处置策略

针对来信者提出的住房处置问题，Kim Gyeong-pil理财训练师分析认为，在当前情况下出售住房是没有选择余地的。因为在持有两套住房的情况下，面临重征让渡所得税的可能性很高。Kim训练师指出，即使产生了让渡收益，考虑到交易成本和持有税等因素，可能并无实际利益，并解释说应该等待重征税期延缓的时机。此外，他建议，由于离开目前妻子营业场所所在的地区搬往首尔存在必须放弃收入来源（事业）的风险，即使要搬家，也应考虑与营业场所的距离。

子女经济独立与通过5:5资产配置构建现金流

Kim训练师为准备养老提出了三种区分法。第一是“费用的区分”，要求明确管理事业的销售额和费用。第二是“所有权的区分”，强调要切断对子女经济支持的脐带，让他们能够独立管理资金。最后是“用途的区分”。即应将目前的收入和资产转换为养老准备用途。

特别是考虑到距离退休还有约5年~10年的时间，他提出了将资产分配为50%安全资产和50%风险资产的策略。Kim训练师强调：“与其纠结资产该买在哪里，不如将焦点放在如何创造退休后每月所需的500~600万韩元生活费上”，并强调了利用国民年金、退休年金以及金融资产构建现金流管道的重要性。