「資産より所得を守るべき」…貯蓄率60%の50代夫婦の老後への悩みにキム・ギョンピルが助言

貯蓄率60%に達する50代の夫婦が、子供の種銭管理と不動産資産の処分問題で悩みを吐露した。キム・ギョンピル・マネートレーナーは彼らに、資産の価値上昇よりも退職後を見据えたキャッシュフローの確保が優先であると助言した。

不動産資産11億ウォンと高い貯蓄率、しかし不確実な老後

YouTubeチャンネル「ピル先生TV」の購読者の相談によると、京畿道に居住する55歳の夫と51歳の妻からなる4人家族の月収は合計1380万ウォンだ。夫の月給580万ウォンと妻の自営業収入800万ウォン（変動あり）を合わせた金額である。この夫婦の月間貯蓄額は835万ウォンで、総所得の60%を貯蓄している。不動産資産は京畿道九里市所在のアパート（売買価格9億ウォン、ローン7800万ウォン）とソウルソンブク洞所在のアパート（売買価格7億ウォン、伝貰3億9000万ウォン）を含め、純資産基準で約11億3000万ウォン規模だ。これに退職年金1億5000万ウォンなどの金融資産も保有している。

相談者は、二人の子供の大学進学後における子供たちの種銭の管理方法と、ソウルの住宅価格上昇に伴う居住地移転の悩み、そして保有している二軒の住宅のうちどちらを先に売るべきかという困難を訴えた。特に子供たちは、親の支援と自ら貯めたお金を合わせて、それぞれ8000万ウォンと3000万ウォンのまとまった資金を保有している状態だ。

「家を売れば税金で全て消える」…多戸主の不動産処分戦略

相談者が提起した住宅処分問題について、キム・ギョンピル・マネートレーナーは、現在の状況で住宅を売却することは選択の余地がないと分析した。2戸持ちの状況であるため、譲渡所得税の重課税の可能性が高いからだ。キム・トレーナーは、譲渡差益が発生したとしても、取引費用や保有税などを考慮すれば実質的な利益がない可能性があると指摘し、重課税が猶予される時期を待つべきだと説明した。また、現在妻の事業所がある地域を離れてソウルへ移転することは、所得源である事業を放棄しなければならないリスクがあるため、住まいを移すにしても事業所との距離を考慮すべきだと提言した。

子供の経済的独立と5:5の資産配分によるキャッシュフロー構築

キム・トレーナーは老後の準備のために、三つの区分法を提示した。第一は「費用の区分」で、事業の売上と費用を明確に管理することを求めた。第二は「所有の区分」で、子供たちに対して経済的支援のへその緒を切り、自らお金を管理できるように独立させなければならないと強調した。最後は「用途の区分」だ。現在の所得と資産を老後の準備用途へと転換すべきだというものだ。

特に退職を約5年〜10年後に控えた時点であることを考慮し、資産を安全資産50%とリスク資産50%に配分する戦略を提案した。キム・トレーナーは「資産をどこで買うか悩むよりも、退職後に必要な月500〜600万ウォンの生活費をどのように作り出すかに焦点を当てるべきだ」とし、国民年金、退職年金、そして金融資産を活用したキャッシュフローのパイプライン構築の重要性を強調した。