申请前列腺癌诊断保险金却遭拒付……因“建议复查”记录导致保险合同解除

由于过去的医疗记录中留有“建议复查”字样，出现了在诊断出前列腺癌并申请保险金后，保险合同被解除甚至保险金被拒付的案例，需要引起注意。

根据金度亨的保险理赔TV损失定损师的视频，在最近的一个案例中，一名被诊断出前列腺癌早期的男性，保险公司以违反告知义务为由，通知解除合同并拒绝支付保险金。该案例的核心不在于单纯的PSA（前列腺特异性抗原）数值升高，而在于过去前往泌尿科就诊时医生留下的医疗记录。

比PSA数值更可怕的“建议复查”记录

许多投保人认为PSA数值升高就直接关联癌症，但视频中解释称，PSA数值上升也可能由前列腺炎或前列腺肥大引起。医生在确认PSA数值上升后，通常会建议“6个月后再来”或“进行精密检查”。

问题在于保险公司的判断标准。保险公司不仅会确认患者是否被诊断出癌症，还会确认患者过去是否在医院收到过“追加检查、复查、精密检查”的建议。患者可能认为自己只是为了定期体检而就诊，但如果医疗记录中留有“计划进行精密检查”或“建议复查”等字样，保险公司就可以将其作为违反告知义务的依据来解除合同。也就是说，比起大学医院的最终诊断记录，一级或二级医院过去的诊疗记录成为了适用违反告知义务的关键变量。

比诊断书更重要的“组织检查结果单”的不确定性

决定是否支付癌症诊断保险金的不是医生开具的诊断书，而是“组织检查结果单”。视频指出，在前列腺癌的情况下，手术前与手术后的诊断可靠性存在巨大差异。由于手术前组织检查仅采集极小范围的部位进行显微镜观察，结果单中经常会出现“疑似（suspicious）”、“不能排除（rule out）”等模糊的表达。

保险公司会以此类结果单的不确定性为依据，要求进行医疗咨询，从而延迟或拒绝支付保险金。如果医疗咨询结果显示为“无法确定是否为恶性肿瘤”或“手术后需要重新判定”等内容，保险公司就会表现出以此为借口拒绝支付保险金的典型模式。此时，如果无意中同意了保险公司提议的医疗咨询，最终面临无法获得保险金的风险很大。

一般癌与小额癌之间的纠纷，必须确认保险条款

前列腺癌的保险金纠纷也发生在癌症的分类体系中。根据保险条款，前列腺癌有时被分类为“一般癌”，但有时会被分类为“小额癌（原位癌、上皮内癌等）”，或者完全被排除在单独的项目之外。如果在投保时没有充分听取关于此类分类标准的说明，最终收到的金额可能会远低于预期的诊断金，从而引发消费者不满。

最终，为了避免前列腺癌保险金纠纷，不能仅仅止步于提交诊断书，还必须确认自己的过去医疗记录中留下了哪些字样，并仔细查看组织检查结果单的表达方式。特别是保险公司要求的医疗咨询可能会成为拒绝支付的依据，因此需要谨慎对待。