「受給を遅らせれば毎年7%増額」国民年金の受給時期に正解はない

国民年金の枯渇に対する懸念が大きくなる中で、老後資金の核心である国民年金をいつから受け取るのが最も有利かについての関心が高まっている。国民年金は、受給時期を早めたり遅らせたりすることによって、受給額が大きく変わるためである。

ホン・チュヌクの経済講義ノートが伝えたホン・チュヌク博士の分析によると、国民年金の受給時期を決定する際の核心的な指標は「7%」だ。国民年金の受給を1年遅らせるたびに、年金額が約7%ずつ増額されるためである。例えば、65歳から毎月100万ウォンを受け取れる人が、受給を5年遅らせて70歳から受け取り始める場合、毎月約137万ウォンを受給することになる。

反対に、受給時期を早める「早期受給」を選択する場合、受給額は大幅に減少する。60歳から早期受給をすると、65歳基準の受給額より約30%近い減額された金額を受け取ることになる。ホン博士は「早期受給と延期受給のどちらが正解だと言うことはできない」とし、「個人の経済的な状況と健康状態を総合的に判断しなければならない」と助言した。

健康と所得状況による受給戦略の違い

受給時期を決定する第一の変数は「現在の経済的条件」である。直ちに生活費が不足している状況であれば、損を承知であっても早期受給を通じて資金を確保することが現実的な選択となり得る。一方、退職後も継続的な所得があるか、あるいは経済的な余裕があるならば、受給時期を遅らせて年金額を最大化することが有利である。

第二の変数は「健康状態」だ。ホン博士は、健康に対する自信が低い場合や家族歴がある場合、あるいは期待寿命が相対的に短いと判断されるときは、早期受給がより良い選択である可能性があると説明した。反対に、健康管理を通じて長寿を期待するのであれば、延期受給を通じて毎年7%ずつ増える年金額を確保することが、収益の側面で有利だ。

ただし、受給時期を遅らせる際に注意すべき点もある。年金の受給額が一定水準以上に高くなると、健康保険の被扶養者資格から脱落する可能性があるという点だ。ホン博士は「わが国の制度の特性上、年金の受給額が多くなると、子供の健康保険の被扶養者から脱落するケースが発生することがある」とし、この部分を必ず考慮すべきだと強調した。

年金額を増やす方法…「延長納付」と「追納」の活用

すでに国民年金の加入期間を満たしている、あるいは受給時期を悩んでいる人々が、受給額自体を高めることができる方法も存在する。ホン博士は、60歳前後の加入者が活用できる二つの核心的な戦略として「延長納付」と「追納」を挙げた。

まず「延長納付」は、60歳を過ぎても年金保険料を継続して納付する方式だ。国民年金の運用収益率が高い点を考慮すると、納付期間を延ばすことは受給額を高める効果的な方法となり得る。また、失職や休職、キャリア断絶などによって保険料を納められなかった期間を埋める「追納」を通じて、最小加入期間である10年を満たしたり、納付金額を増やしたりすることも可能だ。

この他にも、出産や軍服務期間を加入期間として認めてくれる「クレジット」制度などを積極的に確認してみる必要がある。ホン博士は「国民年金は老後資金のすべてではなく、強固な『底上げ』の役割を果たすべきだ」とし、「国民年金で基礎的な老後生活費を確保した後、不足している部分は退職年金や個人年金で補う戦略が必要だ」と述べた。

一方、国民年金の枯渇に対する恐怖については、「国家財政を投入してでも支給することは事実上義務である」とし、「運用資産の規模が2,000兆ウォンに迫っており、収益率が改善される場合には、枯渇時期ははるかに後ろに遅らせることができる」と展望した。彼は、国民年金が物価上昇率を反映して支給額を調整してくれるという点を挙げ、依然として最も強力な老後備えの手段であることを改めて強調した。

出典：元の動画（YouTube）